Aux Etats-Unis, on le découvre rapidement en arrivant sur le territoire, tout est question de crédit (et d’assurance – mais là n’est pas le sujet du jour) ! Dès qu’on va faire les courses dans un magasin, on nous propose la carte de crédit du magasin, et on se rend vite compte que les américains achètent tout à crédit… même (et surtout) l’essence et la nourriture ! Il y a même souvent des remises si on achète à crédit plutôt que comptant.
En tant que français qui n’avons pas l’habitude de consommer à crédit, cela n’est pas facile à comprendre lorsqu’on arrive. Donc on cherche à comprendre et on se prend au jeu de vouloir se constituer un Credit Scrore et de le faire grimper !
Au début d’une expatriation aux Etats-Unis, nous n’avons ni SSN, ni Credit Score. Ce qui bloque sur beaucoup de points comme par exemple : louer un logement. Rien que ça ! Sans Credit Score, les organismes (agences immobilières, compagnies de gaz, d’électricité, les magasins, …) ne nous font pas confiance et sont frileux de s’engager avec nous.
Le Credit Score, qu’est-ce que c’est ?
Le Credit Score est une note qui est attribuée à chaque personne aux Etats-Unis ayant un numéro de sécurité sociale. Il est censé refléter sa capacité à rembourser ses dettes. En d’autres termes, il établit votre profil financier pour savoir si vous êtes un élève sérieux (si vous payez vos factures et remboursez vos dettes à temps) ou un mauvais payeur.
Plus votre note sera haute, plus vous serez apprécié des banques et plus vous obtiendrez une carte de crédit ou un crédit facilement (et meilleur sera le taux d’emprunt).
Trois bureaux (Equifax, TransUnion, Experian) sont en charge du calcul du Credit Score et chacun a son propre calcul. Lorsque vous souhaiterez obtenir votre Credit Score, vous pourrez donc obtenir ces 3 valeurs mais la valeur médiane sera prise en compte par les organismes.
Comment se constituer un bon Crédit Score ?
Au début c’est un peu le serpent qui se mord la queue. Sans Credit Score, les organismes ne nous font pas confiance et sans carte de crédit, impossible d’avoir un Credit Score. Alors il faut y aller petit à petit et prendre son temps.
Au début, il est bien de demander à sa banque une carte de crédit (il est important d’avoir une carte de crédit par personne du couple afin que les deux travaillent leur credit score – le credit score est personnel). Au bout de quelques mois, on peut demander une autre carte de crédit (auprès d’un autre organisme ou d’une autre banque), puis quelques mois après encore une autre.
De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit américaines ne vous émettront pas de carte de crédit si vous n’avez pas d’historique de crédit local¹. Ne laissez pas cela vous décourager ! Même si vous n’avez pas d’historique de crédit, vous pouvez obtenir une carte de crédit américaine auprès d’une compagnie de cartes de crédit adaptée aux expatriés, telle que Jasper*. Jasper est différent de la plupart des sociétés de cartes de crédit américaines car elles évaluent les demandeurs en fonction d’autres facteurs, tels que l’emploi passé et actuel, et ne se basent pas uniquement sur le crédit score. Avec une carte MasterCard Jasper®, vous pouvez commencer à créer votre crédit immédiatement aux États-Unis.
Pour se constituer un bon Crédit Score, il faut
- Payer son loyer et toutes ses factures à temps,
- Demander à sa banque une carte de crédit, payer avec et la rembourser chaque mois (ou chaque quinzaine comme nous le faisons). Votre banque sera le premier organisme qui pourra vous faire confiance et vous accorder une carte de crédit car ils reçoivent votre salaire chaque mois 🙂
- Attendre. Enfin non, il ne faut pas attendre après son Credit Score. Il faut vivre, tout simplement.
Il est aussi conseillé de ne pas utiliser plus de 30% de ses cartes de crédit et d’avoir au moins 3 lignes de crédit (et donc, 3 cartes de crédit) ! Rembourser chaque mois toutes ses cartes de crédit est recommandé, est très rapide et vous évitera de payer des « fees » (charges/intérêts et pénalités de retard de paiements).
Au bout de quelques mois de bon paiement de vos factures et de bon fonctionnement de votre carte de crédit, vous commencerez à avoir un credit score correct et pourrez avoir de nouvelles cartes de crédit, ce qui vous permettra d’améliorer votre Credit Score (et ainsi de suite). Vous saurez bien assez vite quand vous en serez là car vous recevrez de nombreux courriers de différents organismes vous proposant des cartes de crédit ! Les magasins vous autoriserons aussi à avoir leurs cartes de crédit.
A quoi sert le credit score ?
Comme on vient de le voir, lorsqu’on vit aux Etats-Unis, il est très important de posséder un bon Credit Score, car il permet d’obtenir une carte de crédit, un crédit (immobilier par exemple), et plus généralement il facilite beaucoup de transactions de la vie courante.
Un bon Credit Score vous permettra :
- d’avoir un meilleur taux d’intérêt,
- d’économiser sur votre assurance auto ou maison
- de pouvoir ouvrir un compte chez un fournisseur (électricité, gaz, mobile, …) sans avoir à déposer de caution
- …
Comment est-il calculé ?
Le calcul du Credit Score se fait selon plusieurs paramètres :
- 35% du Credit Score est basé sur la régularité des paiements effectués (loyer, factures, remboursements de cartes de crédit…)
- 30% du Credit Score est basé sur le pourcentage d’utilisation de votre carte de crédit. Ainsi, il est plus avantageux de n’utiliser que 30% de vos cartes de crédit plutôt que d’aller jusqu’au plafond maximum (qui correspond alors à 100%)
- 15% du Credit Score est déterminé en fonction de l’ancienneté de l’historique de crédit
- 10% du Credit Score est basé sur le type de crédit que vous avez : crédits à la consommation, crédits immobiliers, crédit voitures, prêts étudiants, cartes de crédits, …
- 10% de votre Credit Score est basé sur les consultations de votre Credit Score (lorsque vous souhaitez connaitre votre Credit Score, lorsque vous demandez un crédit, lorsque vous appliquez pour une carte de crédit, …). Tout ceci affecte votre Credit Score de manière négative.
Ne cherchez donc pas à connaitre votre Credit Score au jour le jour. Vous le connaîtrez lorsque vous en aurez besoin.
Comment faire des économies avec le credit score ?
Généralement, lorsqu’un magasin ou une banque vous proposera une carte de crédit, vous pourrez tirer avantage de la situation.
- Il existe des cartes de Crédit Rewards, Cash Back, Miles, … A chaque montant dépensé, vous récupérerez un % en cash ou en miles. Le Cash Back ira sur une cagnotte et vous pourrez récupérer ce montant quand vous le souhaitez.
- Les cartes de Crédit des magasins proposent généralement des facilités de paiement en plusieurs fois ou des bons de réductions (Target propose 5% de réduction sur tout achat fait avec la carte du magasin).
- Nous avons même une carte de crédit spéciale pour payer nos factures et la banque nous offre $30 tous les 3 mois si nous payons nos factures à temps.
On peut donc choisir la solution la plus avantageuse par rapport à ses habitudes de consommation.
Nous imaginons que malgré tous ces cadeaux liés aux cartes de crédit, les banques et magasins doivent aussi y trouver leur compte. Ne serait-ce que pour fidéliser les clients !
Où consulter son Credit Score ?
CreditKarma est le site sur lequel on peut consulter son Credit Score de manière gratuite et illimité. Il suffit de s’y inscrire en saisissant son SSN et chaque semaine, son credit score est mis à jour. Cependant, ce n’est qu’une estimation de votre vrai Credit Score qui est généralement légèrement différent de celui annoncé sur CreditKarma.
Bon à savoir: Vous avez le droit de consulter vos 3 Credit Report une fois par an sur Annualcreditreport.com. C’est gratuit et vous permet de vous assurer qu’il n’y a pas d’anomalies (mauvaise information, vol d’identité,…).
¹ Les candidats qui vivent aux États-Unis depuis plus d’un an au moment de la demande doivent fournir le SSN et l’examen de la demande comprendra une vérification de leur solvabilité.
* Merci à Jasper d’avoir sponsorisé cet article. Pour plus d’informations sur Jasper, visitez leur site internet. Pour demander une carte de crédit MasterCard Jasper, cliquez ici. Consultez le contrat du titulaire de la carte Jasper et le barème des frais.
*La Jasper Mastercard® est émise par la WebBank en vertu d’une licence de Mastercard International Incorporated. Mastercard est une marque déposée et le design des cercles est une marque de commerce de Mastercard International Incorporated. WebBank, membre FDIC © 2019.
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70 commentaires
Il va falloir qu’on s’y mette quand même….
Même si vous ne prévoyez pas de rester très longtemps ça vaut le coup !
he he même considération en même temps ! Pour compléter :
* il existe un site ou tu peux consulter toute l’année ton crédit score sans impact mais je n’ai plus le nom la (regarde sur mon article)
* les 5% chez Target sont dispo aussi si tu prends la carte de débit simple
* tu ne peux pas avoir de nouvelle carte avant 1 an d’historique ( malgré mon très bon score) et l’année commence le jour ou tu donne ton numéro à la banque ( mon erreur : je leur ait communiquer 6 mois après)
* l’obtention d’une nouvelle carte te fais baisser ta note car tu as plus de crédit donc plus à risque !
* consulter ton score avec le site n’a pas d’impact Mais demander une nouvelle carte ( que tu l’obtienne ou non) te fais baisser at note car Tu devient « desesperer de credit » et si ru as des demandes rapprochee aie aie : j’ai perdu 40 points a cause de ca
C’est bizarre cette histoire de ne pas avoir de nouvelle carte avant 1 an d’historique… Avec mon mari, on a chacun 3 cartes de crédit alors que ça fait moins de 2 ans qu’on est là (et donc qu’on a moins de 2 ans d’historique de crédit)…
Merci pour tous ces compléments d’information !
Creditkarma.com c’est gratuit et c’est très très bien pour voir son crédit score et gérer ses compte. Une autre appli fantastique c’est MINT sur Iphone et android, même sur le web, vous permet de lier vos comptes bancaires et de gérer toutes vos finances. Je suis aux US depuis 2 ans et mon credit score est de 740 en démarrant bas, ça peut aller très vite ne vous découragez pas. Et surtout prenez dès que possible une carte « SECURED » auprès de votre banque. C’est à dire une carte de crédit pour laquelle votre banque va prendre 1000$ qu’elle met de côté, vous dépensez chaque mois vos 1000$ de crédit (ou moins) le temps que la banque vous fasse confiance, ensuite elle vous rend vos 1000$ (en général au bout de 6 mois) et là votre crédit score démarre.
Merci pour ton complément d’information !
Ouh… ça je n’aime pas du tout du tout…
Impossible de tout faire en « débit » comme en France?
Et concrètement, quand on débarque de l’aéroport et que sa première mission est de trouver un logement avec ses deux enfants sous le bras, on fait comment sans credit score? :/
On peut faire sans cartes de crédit et avec des cartes de débit ici mais on va payer plein pot pour tout !
On est arrivés ici sans SSN et sans carte de crédit américaine… Comme beaucoup d’expatriés !
En plus du dossier complet que nous avions fait à l’agence de location pour louer une maison, ils ont appelé le manager de mon mari pour vérifier son salaire et s’assurer qu’il n’allait pas être viré dans les mois qui suivaient.
Pour les autres organismes, il faut généralement laisser des cautions qu’on se fait rembourser au bout d’un an.
j’ai beau connaitre le principe pour l’avoir lu sur des blogs, je trouve qu’ils sont tordus. Surtout pour un pays qui a vécu une telle crise économique il y a peu de temps. Gérer les finances ménagères semblent un vrai casse-tête!
Les américains sont de grands enfants et ils doivent montrer, même adultes, qu’ils savent gérer leur budget et payer leurs factures !
Je ne sais pas ce que cela veut dire: »les Américains sont de grands enfants… » et aussi, personne comme tu dis, ne se prend au jeu de faire monter son credit score.
Avec le credit score on est bien au delà du jeu. Avoir un bon credit score reste essentiel pour une vie quotidienne plus confortable. Un bon credit score va permettre de trouver un logement sans crainte d’être rejeté, il va permettre d’acheter ou de faire un leasing pour une voiture, il va permettre d’acheter une maison, il va éviter tout un tas de cautions et de depots de garantie, il va permettre de faire la difference lors d’un « entretien d’embauche » car on a jamais vu un employé dans une grosse boite être embauché avec un mauvais credit score.
Avec le credit score on est pas dans le ludique et je conseil de le prendre très au sérieux car ça peut vous changer la vie.
A titre d’exemple, j’ai personnellement un très bon credit score ce qui m’a donné l’occasion de refinancer toutes mes dettes a un taux incroyable de 1.75%… ça change la vie.
Autre conseil dont tu n’as pas parlé, afin de se constituer un credit score relativement rapidement ne pas hésiter a se procurer une secured credit card, car les toutes premieres cartes que tu auras avec un très faible credit score, vont avoir des plafonds très bas et de fait, ne vont que très lentement améliorer la note. Avec une secured credit card, tu bloques par exemple $2000 mais tu as une credit card avec une credit limit de $2000. Tu peux facilement faire toutes tes courses du mois et le fait de la payer in full tous les mois va rapidement de faire gagner des points.
Autre chose, avoir plusieurs cartes de credit n’est pas forcement un vecteur qui va contribuer a faire monter le score.
Si certains Américains ont plusieurs cartes de credit c’est justement parce qu’ils n’ont pas un très bon credit score. N’ayant pas un bon credit score, leur credit limit est basse donc si tu as disons 5 cartes avec chacune $500 de limit, tu vas pouvoir cumuler jusqu’a $2500 de credits, alors qu’avec un bon credit score il est facile d’avoir une credit limit de $50000.
Pour faire un emprunt immobilier et avoir le meilleur prêt (Conventional Loan), il faut 3 lignes de crédit, 2 ans d’historique de crédit et 20% d’apport. C’est pour cela que je dis qu’il faut avoir au moins 3 cartes de crédit.
Jamais de la vie. Je n’ai qu’une seule carte de credit et j’ai refinancé mes credits immobiliers en debut d’année.
Afin de profiter du meilleur taux, ce qu’il faut c’est un credit score de 720 minimum et c’est pas parce que tu peux arriver à qualifier pour des cartes de magasins avec des credit limits basses que tu auras pour autant un credit score de 720. D’autant plus qu’a chaque fois que tu demandes une nouvelle carte, même pour les cartes de magasin, ton credit score est impacté négativement.
Ben c’est la banquière qui nous a expliqué ça…. On a un Crédit Score a plus de 720 mais comme on n’a pas 2 ans d’historique de crédit et 3 lignes de crédit on n’a pas pu bénéficier du meilleur crédit (Conventional Loan).
Vous n’avez pas du tout bien saisir car en fait, ou la banquière a voulu faire simple, vous ne devez certainement pas avoir un credit score de 720 et de plus, qui aurait 720 de credit score en étant aux USA que depuis seulement 1 an et demi…?
C’est si simple et surtout pas si rapide.
Je ne te permet pas de me manquer de respect de la sorte. Autant j’apprécie les commentaires respectueux et constructifs (même si le point de vue est différent), autant je ne supporte pas/plus les commentaires irrespectueux et dévalorisants de la sorte.
On a vu nos 3 crédit score, et on est au dessus de 720. Point. Il n’y a plus de débat à avoir dessus et on l’a fait en un an et demi (et pas 7-8 ans) !
Merci beaucoup pour toutes ces infos…
Nous débarquerons à San Francisco en décembre et je dois dire que votre blog m’aide à y voir plus clair!
Egalement futur expat fin d’annee, voila un article tres interessant !
Je ne connaissais pas du tout le credit score, ca ma l’air un peu compliqué mais bon c’est un habitude à prendre 🙂
Merci pour ces infos 😉
C’est le même casse tête au Canada je sens que je vais m’éclater lol
Après je trouve cela sain finalement car c’est notre comportement de consommateur qui détermine si on est quelqu’un de confiance.
Bon le système est un peu tiré par les cheveux et pousse à la consommation certes mais je trouve que l’individu est beaucoup plus responsabilisé en Amérique du Nord qu’en France ou souvent le jugement est fait sur des critères non basés sur le comportement.
Le système Suisse avec l’office des impayés est pas mal disons moins contraignant.
Pour le crédit immobilier je trouve ca bien: plus tu es responsable moins tu paie d’interets.
Ici c’est ah ben désolé vous êtes pas en CDI ou vous n’avez pas de garantie solide, etc. donc pas de crédit.
Oui mais en définitif qu’est ce qui assure que la personne va rembourser son crédit tout les mois si ce n’est son comportement passé vis à vis de ses dettes et factures?
En tt cas toujours aussi sympas vos articles. Un très bon blog. 😉
Oui, aux Etats-Unis c’est basé sur comment on paye alors qu’en France c’est basé sur comment on gagne notre argent.
Après ici, ils sont quand même frileux quand on est son propre employeur et qu’on n’a pas beaucoup d’historique de crédit.
Merci pour votre gentil commentaire ! 🙂
Oui et non.
Dans les deux pays, c’est basé sur le collateral ou la caution. Cependant et comme les USA sont un pays d’immigrants, il est logique que les emprunteurs n’aient pas forcement un gros collateral de disponible, alors a été inventé le credit history ou comment se créer un collateral virtuel via un système de notation.
Dans le cas d’un credit immobilier par exemple, ne pas perdre de vue que l’emprunt est sécurisé deux fois. La premiere fois est l’hypothèque placée systématiquement sur le bien par la banque émettrice et la seconde, est le minima requis en terme de credit score.
En quoi ai je bien pu te manquer de respect… au passage il serait bon que tu saches que le credit score moyen de toute la Californie est de 688.3. Seulement 15% de toute la population des USA se situe dans la fourchette allant de 700 a 750 et je te parie que ces 15% n’ont pas un historique d’un an et demi. De plus la tranche d’age la plus concernée est celle des gens de 50 ans et plus.
En bref, avoir plus de 700 de credit score avec un historique que d’un an et demi est impossible ou alors, il faut m’expliquer comment on fait.
A mon sens, si c’est possible, cela concernerait les individus ayant réussi a sécuriser toutes leur dettes avec des fonds propres. Par exemple, dans le cas d’un achat immobilier, ce serait avoir réussi a obtenir un prêt sécurisé avec un collateral du même montant. C’est comme si tu allais voir ta banque, que tu lui demandes un prêt de $500000 pour acheter une maison et que tu bloques sur un compte $500000 de ton propre argent afin de garantir l’emprunt deja protégé par l’hypothèque que la banque aura placé sur la maison.
D’un autre coté, qui aurait un demi million de dollars qui traine afin de sécuriser un credit du même montant?????
Coucou,
Je voulais juste dire qu’il est en effet possible d’avoir un credit de plus 700 sans attendre des annees.
Pour ma part je suis arrivée d’abord en Arizona en 2009 et je n’avais meme pas de salaire a l’epoque (j’ai suivi mon mari). J’ai juste ouvert une carte de credit sécurisée a la banque pour $500 en 2012 seulement. (et aucun compte en banque a mon nom avant cela) Et je n’y ai jamais touche. En réalité j’ai carrément oublie que j’avais ca. En 2013, j’ai cloture le compte, on a déménagé pour 6 mois au mexique, et revenus aux usa mais en californie ou j’ai ouvert un pret sécurisé de $500, que je n’ai jamais touché non plus. (apparemment ca fait le travail de construire le credit tout seul). Le meme mois (donc il y a 1 an) j’ai ouvert en plus une carte de credit a toys r us, juste pour profiter des 50% de reduction sur un jouet pour mon enfant. Je n’ai jamais retouche a cette carte depuis. (encore une fois c’est tombe dans l’oubli au fin fond de mon sac). Mais a la date d’aujourd’hui, j’ai un credit score de 720 et je n’ai toujours pas de salaire!
(enfin de salaire officiel, on a démarré un business qui ne fait pas encore de profits, mais on n’a aucune carte de credit associée a ce business).
Mon mari par contre est arrive aux usa avec une grande compagnie en 2009 et bien qu’il ait commence son credit de zero comme tout étranger, le fait de travailler pour une grande compagnie lui a donne des avantages et son credit est monte a 800 en 4 ans.
Permet moi d’être plus que sceptique sur la faisabilité de se faire 700 + de credit score en si peu de temps, le tout sans revenus et sans activités bancaires.
De plus tu nous dit pas de ou vient ton credit score parce que si tu te bases sur les documents publicitaires des banques affichants un credit score, sache que c’est bidon, c’est que de la pub’. Aussi aucune institution ne peut avoir accès a ton credit score sans avoir au préalable ton accord signé.
Tu penses sincèrement que ayant un business, ayant achete des biens, multiples prets etc et apres avoir passe 6 ans aux usa, mon mari et moi ne faisons pas la difference entre les pubs et notre reel credit score? C’est le credit score de TransUnion et Equifax. (obtenus bien surs avec SSN et tout le tralala).
Je te conseille vivement de mieux te renseigner sur le sujet, de ravaler ta fierte, et d’acheter le livre: credit score pour les nuls!
ou mieux: dis nous plutot ce que tu as fait pour atteindre ton credit actuel et en combien de temps, et peut etre qu’on pourra te dire pourquoi ca a pris plus de temps que nous?
T’inquiètes pas, ça va faire prêt de 20 ans que je vis en Californie. Je sais pas trop mal comment le système fonctionne.
Ne me fais pas la morale please et relis toi car ce que tu écris est absurde.
A savoir que seulement 15% de la population Américaine puisse profiter d’un credit score de 700+, il va falloir que tu m’expliques comment on fait pour avoir un credit score de 700+ en étant sans revenu, sans compte en banque, sans activité bancaire régulière, etc… c’est a l’opposé même du système de notation et dans ce cas, ce n’est pas avoir un mauvais credit score, c’est tout simplement ne pas en avoir.
Aussi les personnes ayant un credit score de 700+ sont en majorité dans la fourchette d’age des 50 ans et plus… ce qui démontre bien que même si tout va bien, ça prend du temps.
Olivier, merci d’être un peu plus respectueux dans tes propos et d’arrêter de remettre en question tout ce qu’on affirme. On n’est pas débiles et on sait aussi de quoi on parle.
On a justement obtenu un bon credit score en quelques mois !!!!
je ne voudrais pas lacher un pavé dans la mare, mais nous sommes aux Etats-Unis depuis moins d’un an, .. nous avons eu notre 1er carte de crédit en décembre et notre crédit score est supérieur à 700. Il a pas mal baissé lorsque nous avons demandé 3 nouvelles cartes de crédit en mars afin de faire monter notre crédit score à moyen terme mais depuis il est supérieur à 700. Donc c’est possible d’avoir un crédit score supérieur à 700 en moins d’un an.
Nous souhaitons aussi faire un achat immobilier et la banque nous a vivement recommandé de prendre plusieurs sortes de cartes de crédit (Amex et une carte d’enseigne) sans préciser le nombre exact, mais 3 me semble cohérent avec le message que nous avons eu.
J’ai 33 ans, un an en Californie et 762 de Credit Score avec TransUnion, 755 avec Equifax. Sara et moi avons donc réussi quelque chose d’impossible pour toi a priori, mais pas impossible pour tout le monde visiblement !
J’ai publié sur mon blog toutes les étapes utilisées pour arriver à ce score, y compris les erreurs faites en chemin, captures d’écran de Credit Karma à l’appui…
De quoi convaincre les sceptiques ?
Je me permet de dire qu’on a 750 de crédit score, aux us depuis 2 ans et demi (on avait déjà 720 au bout d’un an et demi).
On a 25 ans on vit dans le sud de la cali.
A+ dans le bus
Hé oui pas facile à comprendre et à maîtriser ce crédit score, mais il est tellement important !
je ne sais pas ou nous en sommes (de toute façon on est loin de pouvoir acheter une maison dans le coin :'( )
Merci pour ces infos, c’est un peu plus clair dans ma tête 🙂
Même sans objectif d’acheter une maison aux Etats-Unis, ça vaut le coup de « travailler » son credit score et d’avoir des cartes de crédit pour l’améliorer !
Tu peux demander à équifax… ton Bilan 1 fois par an, gratuitement sans que cela n’affecte pas ton crédit score et ça te permet de contrôler au passage s’il n’y a pas d’anomalies sur tes comptes
Et si la banque nous refuse la credit card (meme la plus basse ou sécurisée ou je ne sais quoi) sous pretexte qu’on a pas de credit score (sans blague!)…?
Ah si et quand on payes le loyer/factures par virement ça compte dans le credit score?
C’est ce qu’on fait aussi. Je ne sais pas trop si ça compte dans le credit score mais au moins la banque voit qu’on paye bien chaque mois.
Peu importe de comment sont payées les factures, ce qui est important c’est que le payé declare qu’il soit payé. Par exemple tout les propriétaires de maisons ou d’apports’ ne déclarent pas tous qu’ils aient été payés.
Les grosses companies comme le telephone, la TV, l’eau, l’électricité, les banques, etc… elles, déclarent systématiquement.
Il faut attendre jusqu’à ce qu’ils acceptent. Ca peut prendre qq mois mais quand ils verront que vous payez vos factures, ils pourront vous en autoriser une.
Votre banque vous refuse d’avoir une carte de crédit ?
La banque va te refuser systématiquement une carte de credit si tu n’as pas de credit score. Par contre si tu fais la demande d’une carte sécurisée, c’est different et dans ce cas, la credit line accordée sera du même montant que le montant que tu auras utilisé.
Le gros avantage de fonctionner avec une carte secured, c’est que c’est un accélérateur du credit score.
Nous avons eu une carte de crédit dès notre arrivée, il suffit de trouver la bonne banque
Alors, nous sommes au Canada depuis maintenant 3 ans et 5 mois. Au bout d’un an tout juste nous avions 750 et nous nous apprêtions à acheter une maison au Québec.
Nous vivons avec un salaire, un crédit auto et plusieurs cartes de crédit prisent justement pour créer notre cote à notre arrivée et jusqu’à il y a 3 jours, nous avions 792.
Alors non ! il ne faut pas des années pour obtenir plus de 700. Il faut simplement rembourser ses « dettes » en temps et en heure. Ne pas vivre au-dessus de ses moyens, (ne pas faire trop de demandes de credit comme le dit Sara 3 cartes c’est parfait) et si possible obtenir un crédit perso/auto qui fera augmenter encore le crédit score… enfin rien de compliqué, juste du bon sens finalement.
Et notre avantage est que nous sommes français et que nous savons ne pas dépenser plus que ce que nous gagnons !
Merci pour ton soutien Nadège !
De rien Sara 😉 et oui comme tu dis, la plupart des Français sont beaucoup aimés pour ça par les banques.
Le patron de Fred au QC n’en revenait pas du montant que la banque nous accordait. Lui avait eu du mal à obtenir son crédit pour acheter sa maison.
Mais nous avons compris pourquoi quand il a dit à Fred, « tu as vu le pourcentage maintenant sur la carte de crédit » (25 % je crois), Fred lui dit que non, puis bon qu’il s’en fou de toute façon, qu’on ne paye pas d’intérêts ! sont ancien boss lui dit que c’est impossible qu’au bout d’un moment Fred s’énerve et lui dit ben attend je ne paye jamais d’intérêt, ça va pas pourquoi je paierais des intérêts et lui à montré nos comptes sur le tel. Il n’en revenait pas et lui a demandé comment il faisait.
Bah, j’achète et je rembourse ma carte dans la semaine tout simplement !
lui non !! il part en vacance à crédit, achète un Quad à crédit…. inutile de dire qu’ il est surendetté
Nadege, le Canada c’est pas les USA et je pense que les règles doivent être bien différentes sur beaucoup de niveaux.
le crédit score fonction de la même façon qu’aux USA comme beaucoup de choses d’ailleurs
Je confirme que nous avons aussi un credit score très élevé et pourtant ça fait seulement 1 an et demi que nous sommes là et c’est d’ailleurs pour ça que nous avons pu avoir accès à un prêt immobilier.
Je ne sais pas comment nous nous sommes débrouillés pour avoir un bon scoring car j’avais lu que c’était assez compliqué de se fabriquer un historique et pourtant au bout d’un an, quand mon mari a demandé une ligne de crédit pour le pro, ils ont dû consulter le credit score du perso, et déjà nous avions une bonne note ! Faut pas rêver mais je pense que ça dépend aussi des revenus et donc du montant autorisé sur les cartes de crédit que tu rembourses chaque mois … Dès le début de notre aventure, nous avons tout payé à la carte de crédit et non à la carte de débit pour favoriser les transactions, et avec l’achat des meubles et de l’électroménager, nous remboursions notre carte deux fois par mois …
Et effectivement quand tu souhaites ouvrir ton dossier de crédit, notre banquier nous a expliqué la même chose, que nous perdions des points sur notre note, et notre note a baissé justement à l’ouverture du crédit pour la demande pro.
Je ne prends pas le contre pied systématique de ce que vous avancez, je veux tout simplement vous mettre en garde.
Imaginons que vous ayez dégoté 700+ de credit score en un temps record, etes vous allés dans une banque pour voir combien elle vous prêterez?
OK vous avez 700+ de credit score, je veux bien mais sur une très courte période qui a démontrer que sur 20 mois, vous avez bien payé vos dettes. Ensuite le montant que la banque va vous prêter ne dois pas dépasser 30% de vos revenus. Ensuite si vos revenus viennent d’une activité professionnelles réalisée par exemple chez Google, votre crédibilité sera supérieure a celle de celui qui bosse au resto du coin.
Donc $1 de revenu comme salarié comme executive dans un gros groupe, n’a pas la même valeur qu’un autre $1 gagné comme serveur au resto du coins ou que comme self employed…
Ce sont tous ces facteurs là qui vont determiner de la « qualité » de votre 700+ credit score. Parce qu’au final, si même avec 700+ de credit score votre credit limit est de $25000, c’est qu’en réalité vous avez un credit score de 600 a tout casser.
Donc si on prend une personne qui a 700+ de credit score mais qui a une maison complètement payée (gros collateral), une position d’executive dans une grosse boite (confiance sur la solidité et la fiabilité des revenus), un faible ratio dette/income (grosse remuneration et peu d’endettement) et une autre personne avec un credit score similaire (parce qu’il a bien payer ses factures), locataire (aucun collateral), bossant dans une petite entreprise voire a son compte, un income relativement faible.
A laquelle des deux personnes accorderiez vous un emprunt?
Vous l’avez votre réponses et non, un credit score ne se construit pas tout seul.
C’est l’impression que tu donnes.
Tout le monde te dis la même chose que moi et tu campes sur tes positions.
Nous n’avons pas envie d’emprunter plus de 30% de nos revenus. Dans ma tête, c’est ma limite max et je pense que c’est mieux ainsi car de cette manière on peut rembourser nos crédits sans se mettre en galère.
Nous avons obtenu un prêt immobilier d’une valeur tout à fait correcte : par rapport à nos revenus et par rapport au type de maison qu’on aime.
Evidemment, et comme le dit l’article de Sara, Le role du credit score est seulement cree pour representer notre fiabilite a rembourser un pret, et c’est clair que le montant du pret lui meme est dependant des revenus financiers. Le credit score influencera essentiellement le taux associe a un pret. Et le montant max du pret est determine par notre capacite d’endettement et le niveau de risque que la banque est prete a prendre avec nous. (historique, collateral, etc) Ce sont 2 questions differentes!
Bref, pas besoin de rentrer dans les details, dans tous les cas, plus le credit score est eleve, mieux c’est, le reste est independant! Un bon credit score aidera a avoir plein de choses avant meme d’avoir des millions etc etc blabla. bref rien de nouveau la dedans
Le montant du prêt est calculé par rapport aux revenus ça va de soi et effectivement il ne faut pas passer un certain seuil d’endettement ça va de soi également … mais en parlant de ce point quelqu’un a t-il exposé ses revenus ? Non, tous les éléments ne sont pas donnés, alors pourquoi insinuer qu’une personne ment sans connaître la qualité du dossier derrière ? En tout cas avoir un crédit score de plus de 700 en quelques mois c’est possible et c’est maintenant démontré … le reste est de l’ordre privé !
En tout cas Sara, félicitations pour ce joli projet ! J’espère que nous aurons très vite l’occasion de trinquer ensemble ! 🙂
J’ai hâte de trinquer avec vous à propos de ces super projets 😉
En fait les choses ont bien changé avec l’administration Obama au lendemain de la crise immobilière.
Avant la crise immobilière, pour avoir un credit a un taux correct, il fallait avoir un bon credit score et les revenus étaient stated et pas declared. La difference est que quand c’était stated, rien empêchait l’emprunteur de raconter n’importe quoi et de dire qu’il gagnait des sommes astronomique.
A l’époque le marché immobilier se portait bien et l’hypothèque classique couvrait les risques sans difficulté.
Mais la crise est arrivée et Obama a dit stop et a contraint les emprunteurs a prouver leurs revenus, ce qui a radicalement changé la donne. Aussi l’administration Obama a élevé le niveaux des conditions en fixant des limites comme le ratio endettement/revenu, l’origine des revenus, etc… Toutes ces conditions n’existaient pas avant car de toute manière, l’hypothèque était suffisante surtout dans un marché qui gagnait 30% par an.
Autant c’est pas très compliqué de qualifier pour un emprunt ou pour une ligne de credit via un credit score descent, autant pour obtenir les fonds c’est plus compliqué.
C’est pas parce qu’une voiture a un compteur qui va jusqu’a 250 miles a l’heure que tu vas réussir a aller a 250 miles a l’heure. C’est exactement la bonne analogie avec vos credit score de 700+ réalisés sur deux ans… que valent ils dans la configuration actuelle post crise financière/immobilière?
Cependant la question doit toujours être la même, combien la banque va accorder et a quel taux? C’est ce qui compte car le résultat donnera la réelle valeur de ce que vous valez en terme de credit score.
Le sujet initial de l’article était d’expliquer le credit score aux français et donner quelques conseils sur comment constituer un bon score. Rien de plus et je ne voulais certainement pas écrire un article compliqué sur tous les méandres du système américain.
Le problème est que si tu ne prends pas en compte « l’actualité », ça ne va aider a comprendre comment le système fonctionne.
On n’était pas là avant Obama, donc on cherche juste à comprendre le système actuel et pas comme c’était il y a plusieurs années!
Justement, ton approche est essentiellement basé sur le credit score comme avant (a la grande époque Clinton puis celle de Bush / Cheney) et Obama est celui qui a fait apparaitre tout le reste comme le ratio d’endettement, les revenus declared et non plus que uniquement stated, etc…
Tu ne peux pas expliquer le credit score sans entrer un minimum dans les details. Sinon c’est incompréhensible parce qu’en suivant un raisonnement uniquement basé sur le credit score, on arrive a la discussion que l’on a actuellement, c’est a dire qu’un pseudo credit score de 700+ de quelqu’un qui serait aux USA depuis deux ans aurait la même valeur que le même credit score de 700+ de quelqu’un de 40 ans qui serait né aux USA, ce qui est bien évidement complètement faux.
Visiblement notre 700+ à de la valeur car nous avons accès à un prêt immobilier !
Bonjour,
j’ai découvert votre très intéressant blog et ai lu toute cette page.
J’interviens longtemps après les réactions, mais ce que vous venez de dire ci-dessus :
« … je ne voulais certainement pas écrire un article compliqué sur tous les méandres du système américain… »
EST justement très intéressant pour des lecteurs passagers comme moi, ce qui est la majorité des internautes, lecteurs de blogs !
J’y ai appris beaucoup d’infos, parfois contradictoires, dans l’ensemble constructives et cohérentes, c’est ce genre de débat qui augmente la valeur des commentaires, il n’y a pas seulement « un seul son de cloche ».
Les expériences de chacun sont uniques, la preuve et l’on y apprend beaucoup.
Je suis Français, habite en France, nos 2 enfants majeurs vivent en SoCal et pour des raisons annexes, l’un des deux a malheureusement subi des déboires de boulot, puis de panne de voiture, donc impossible d’aller travailler, donc perte d’un 2e job…
j’essaye de l’aider à distance en cherchant comment lui louer ou acheter un logement en étant le financier… Pas simple… n’ayant ni SSN, ni US bank account…
Merci, continuez !
J’ai pas dit qu’il n’avait pas de valeur, j’ai dit qu’il n’avait pas la même valeur que celui qui serait établi depuis deja de nombreuses années.
De plus, à quel taux as tu eu ton credit? Comme je te l’ai dit, moi j’ai eu un taux de 1.75% sur refinancement immobilier de $268000.
Même si tu as réussi a avoir un taux compris entre 3 et 4% (ce qui est deja très bien), au final tu payeras plus du double d’intérêts que moi sur la même somme empruntée et le double, ça se compte en une bonne centaine de milliers de dollars.
On parle alors de vrai argent. C’est pas une vue de l’esprit, c’est beaucoup de sous.
Merci Sara pour ce billet.
Je trouve que c’est très important de parler du crédit score et tout ce qui tourne autour car c’est une des grosses différences avec notre système français.
Concernant le Canada (je ne peux pas parler des USA je n’y jamais vécu mais je m’y rend très souvent j’habite près de la frontière) je confirme que cela fonctionne grosso modo de la même manière que ce qui est décrit avec des petites différences.
Il y’a une page explicative sur un site officiel du Canada ( lien ) .
Au Canada le crédit score varie de 300 à 900 et 57% de la population a un 760+
C’est Equifax et TransUnion qui sont les deux agences de reporting.
Des collègues américains qui travaillent avec moi au Canada m’ont même dit qu’il est possible de le faire transférer et adapter si on s’installe aux USA mais ça ne marche pas tout le temps.
J’adore votre blog en tout cas. La Californie est le seul autre endroit en Amérique du Nord où j’ai envie de vivre.
Bonjour à tous =)
je pars dans un an avec ma société au USA.. même en lisant l’article j’ai du mal à comprendre le système : si j’ai bien compris tout est à crédit , la carte bancaire à crédit par une banque nous permet d’acheter tous à crédit ? la banque rembourse systématiquement nos achats aux entreprises? ou c’est à nous de faire les virements?? et je ne comprend pas pourquoi on doit avoir plusieurs cartes de crédit? Je suis un peu perdu voir beaucoup ! merci pour vos réponses =)
Bonjour Mélanie et merci pour ton commentaire !
Le principe d’une carte de crédit c’est que la banque paye tes achats et ensuite tu dois rembourser tes dépenses cumulées sur cette carte de crédit tous les 15 jours ou à la fin de chaque mois.
Avoir plusieurs cartes de crédit ça va te permettre d’améliorer ton Credit Score ! A condition de les rembourser intégralement chaque mois et d’en n’utiliser que 30% du montant max autorisé.
Merci sara ! c’est beaucoup plus clair =) c’est un peu le « piège » je trouve ce système faut faire ses comptes tous le temps ! petite question si on a un plafond de 500 dollars par exemple, on ne peut que utiliser 150 dollars ??
Autre chose , ou je suis pas sur de bien comprendre ! j’aurais mon compte bancaire dans une banque X avec mon salaire dessus, mes cartes de credits appartiennent à d’autres organismes comme target etc , c’est donc moi qui doit verser tous les 15 jours ou tous les mois à ses organismes?.. ma banque ne le fait-elle pas toute seule ??
Merci
Carrément, on peut se faire vite piéger c’est pour ça que nous on rembourse totalement nos crédits à la consommation chaque quinzaine !
Oui, ton exemple est bon !
Ca sera bien à toi de faire les virements toute seule. Même si ta carte de crédit est dans ta banque, tu devras faire le virement toi même !
a et petit oubli , si on prend une carte de débit directement, le crédit score augmente t-il??
Non. Car ça ne montre pas ta capacité à rembourser tes dettes.
Ah oui, c’est pas bête ca !!! Je ne connaissais pas ce concept. Dans la mesure où la plupart des ménages se retrouvent endettés, surtout aux Etats Unis, qui représente la société de consommation par excellence, cet indice doit sûrement donner des statistiques plus réalistes, ramené à l’échelle du pays.
Je ne pense pas que cet indice en France existe à ma connaissance ?
[…] vous ai déjà parlé du Credit Score et comme il était important d’en avoir un bon pour mieux vivre aux USA (emprunter, […]